Le divorce a été conclu et vous allez recevoir une prestation compensatoire de 100 000 Euros. La question est maintenant de savoir qu’en faire pour en profiter au mieux.
Il faut d’abord s’interroger sur 3 questions essentielles :
– Ai-je besoin de me loger ?
– Ai-je besoin d’un revenu complémentaire et à quel horizon ?
– Quel est la structure de mon patrimoine ?
Les réponses à ces 3 questions vont dicter vos choix d’investissement.
1. Vous avez besoin de vous loger ?
Dans ce cas, il faut commencer par évaluer votre capacité d’emprunt.
– Avec les taux actuels, emprunter 100 000 Euros sur 20 ans équivaut à 500 Euros de remboursement mensuel.
– Les banques estiment que dans le cas d’une résidence principale, vos échéances de prêt peuvent représenter jusqu’à 1/3 de vos revenus mensuels.
La prestation compensatoire peut être un bon apport pour réduire vos échéances.
Dans le cas, ou votre prestation compensatoire ajoutée à votre capacité d’emprunt ne vous permet pas d’acheter le logement qui vous convient, cette prestation va alors servir à créer des revenus complémentaires, de façon à payer un loyer.
2. Vous avez besoin d’un revenu complémentaire
Nous ne sommes plus dans un monde d’épargne facile ou le livret A ou les fonds en Euros généraient régulièrement 4 % annuels sans fiscalité. Il faut savoir sélectionner ses investissements en fonction de ses objectifs et de sa fiscalité …
Pour créer des revenus réguliers immédiats
– les SCPI sont un bon outil. En achetant une part de SCPI, le particulier achète une part d’un fonds qui détient une centaine de bureaux, d’infrastructure ou boutiques. Le fonds est géré par un gestionnaire qui reverse au porteur des parts un rendement annuel compris entre 4% et 6%. (soit 400 Euros par mois pour 100 000 Euros investis). Le choix de SCPI est vaste et il faudra sélectionner celles qui correspondent le mieux à votre fiscalité.
– A partir de 100 000 Euros, vous pouvez aussi devenir Loueur Meublé Non Professionnel en achetant des chambres d’étudiant. Grâce à son statut comptable avantageux, vous pourrez toucher jusqu’à 4 000 Euros par an non fiscalisés.
Pour créer des revenus futurs (en vue de la retraite, ou d’un projet futur)
Parmi les nombreuses solutions, nous allons en détailler 3 : les SCPI de nue-propriété, les actions et obligations à travers un contrat d’assurance-vie, et l’achat immobilier locatif avec emprunt.
– SCPI de nue-propriété : Vous choisissez d’investir dans une SCPI qui commencera à vous verser des revenus dans 10 ans ou 15 ans. Cela vous permet d’acheter cette SCPI à un prix très attractif. A 10 ans, le prix est 70% du prix de la SCPI classique. En somme, vous payez 100 000 Euros mais dans 10 ans vous détiendrez pour 142 857 Euros de SCPI car 70% * 142 857 = 100 000. Et dans 10 ans, vous commencerez à percevoir des revenus sur 142 857 Euros.
– L’assurance-vie pour investir en actions, obligations et fonds Euros. Bien que l’assurance-vie soit un instrument très souple, on évoque souvent le long terme car les actions sont un investissement de long terme. Un contrat d’assurance-vie équilibré vous permettra d’augmenter votre capital de 3% à 4% annuel avec très peu de fiscalité. Grace à la nouvelle loi de finances, vous pouvez aussi décider de sortir très vie avec une fiscalité relativement faible ( 30% ). Cerise sur le gâteau, l’assurance vie est un outil de transmission très efficace à la ou les personnes de votre choix.
– L’achat immobilier locatif avec emprunt. Si vous investissez dans un appartement locatif à 200 000 Euros avec 100 000 euros d’apport personnel et 100 000 euros d’emprunt, les échéances de prêt correspondront au loyer perçu. Pendant 20 ans, votre trésorerie sera quasi nulle mais au terme du prêt, vous toucherez des revenus locatifs sur votre bien. En utilisant le dispositif Pinel, vous pouvez en plus réduire vos impôts de 4000 Euros par an pendant 9 ans.
On le voit, le champ des possibles est suffisamment vaste pour s’adapter aux contraintes et objectifs de chacune. Mais la réflexion doit être globale pour trouver la solution sur-mesure qui vous convient.
Un conseiller en gestion de patrimoine vous aidera dans cette réflexion.
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